**Intervju je u celini preuzet iz časopisa „Svet osiguranja“
Izvršnom odboru kompanije Wiener Städtische osiguranje početkom 2024. godine priključila se Sanja Nikolić, koja je istovremeno napunila i 20 godina rada u osiguranju. Širok spektar poslova i oblasti koje je pokrivala tokom tog perioda doneo je iskustvo, ali i uvid u kretanja kako na domaćem, tako i na globalnom tržištu. Stoga je i naše prvo pitanje – kakve promene su se dogodile tokom poslednje dve decenije kad je reč o rizicima, odnosno, koji su to novi rizici koje je doneo razvoj tehnologije, a kojih ranije nije bilo?
„Svaki put kad pomislim da se industrija osiguranja nije mnogo promenila, da se nije dovoljno unapredila i da sporo i plašljivo prati trendove u privredi, setim se kako smo 2004. godine rukom popunjavali obrasce polisa, na indigo papirima, i kako je tadašnji prelazak na matrične štampače bio neverovatan tehnološki napredak. No, nije samo tehnologija rada doživela potpunu transformaciju, i spisak uobičajenih rizika koje kompanije osiguravaju se proširio. Polise osiguranja imovine koje pružaju osiguranje od terorizma, sofisticiranih vrsta odgovornosti, finansijskih rizika, pa čak i zemljotresa, bile su tada prava retkost na našem tržištu. Sa druge strane, danas nema velike kompanije koja se ne osigurava od ovih rizika. Osiguranje od finansijskih rizika, poput osiguranja od menadžerske odgovornosti, sajber rizika i profesionalne odgovornosti, jednim delom su rezultat razvoja novih tehnologija, ali su svakako i posledica rastuće svesti o ranjivosti kompanija usled ostvarenja rizika koji postaju sve složeniji i frekventniji“, kaže Nikolić.
Koliko su osiguravači u Srbiji brzi u prepoznavanju novih rizika i osmišljavanju novih proizvoda? Koje su to nove polise koje je kompanija Wiener Städtische osiguranje ponudila tržištu, a koje prate nove rizike koje donosi 4.0 revolucija?
Osiguravajuće kompanije u Srbiji znaju i da prepoznaju, i da anticipiraju potrebe tržišta, ali nije uvek jednostavno kreirati proizvod koji bi zadovoljio te potrebe. Neretko razlog nije nedostatak maštovitosti niti znanja, već nedostupnost reosiguravajućih kapaciteta usled ograničenja našeg Zakona o obligacionim odnosima i definicije nastanka štetnog dogođaja.
Uprkos tome, naša kompanija je obezbedila potreban reosiguravajući kapacitet i već duži niz godina osigurava profesionalnu odgovornost IT kompanija. Ovom polisom, IT kompanije se osiguravaju od odštetnih zahteva podnetih usled stvarnog ili navodnog nepoštovanja ugovora sa klijentima, nepreduzimanja zaštite protiv neovlašćenog pristupa, neispunjenja profesionalne obaveze, prenosa kompjuterskih virusa, narušavanja prava intelektualne svojine, itd. Sastavni deo ove polise je i pokriće troškova odbrane od odštetnih zahteva, zatim pokriće za zlonamerne radnje zaposlenih u IT kompaniji, kao i pokriće za štete pričinjene klijentima IT kompanija koji su korisnici njihovih IT rešenja, a koja su bila predmet hakerskih napada čija je namera da im se pričini finansijska šteta.
Limiti obeštećenja ovakvih polisa su najčešće u rasponu od 500.000 do dva miliona evra, ali pojedine IT kompanije imaju i drugačije potrebe, i mi se trudimo da za sve nađemo najbolje rešenje.
Jedan od rastućih rizika jesu i klimatske promene – brojke pokazuju da su štete koje one izazivaju iz godine u godinu sve veće. Kako se industrija osiguranja nosi sa tim, i da li se razmatraju neke promene kad je reč o osiguravajućem pokriću?
Iako raste rizik od klimatskih promena, broj novih polisa koje pokrivaju ove rizike, posebno kod fizičkih lica, ne prati taj trend, ili ga prati značajno sporije. Ove godine su katastrofalne prirodne nepogode zaobišle Srbiju, ali imali smo primere u regionu gde su se one različito odrazile na industriju osiguranja. Oktobarska poplava u Bosni i Hercegovini, na prostoru Jablanice i Konjica, iako je imala katastrofalne posledice sa ljudskim žrtvama, uopšte nije zabeležila značajan broj odštetnih zahteva kod osiguravajućih kompanija. Potpuno je drugačija situacija bila krajem septembra u Austriji, gde su poplave izazvane olujom Boris napravile najveću štetu pokrivenu osiguranjem dosad zabeleženu u toj državi. Tamošnje osiguravajuće kompanije su samo stanovništvu i preduzetnicima za njihova osiguranja stanova, kuća i malih biznisa procenile štetu na 700 miliona evra.
Sve dok je mala penetracija osiguranja, i sve dok postoji veliki osiguravajući jaz, odnosno velika razlika između stvarno pretrpljenih šteta i šteta pokrivenih osiguranjem, domaće osiguravajuće kompanije će biti aktivni pružaoci zaštite od prirodnih rizika. Moguće su promene u standardnim paketima pokrića, i izmeštanja pojedinih prirodnih rizika iz obaveznih u dopunska pokrića, ali se za sada neće odustajati od njihovog pružanja.
Štaviše, Wiener Städtische osiguranje je ponudilo mogućnost ugovaranja pokrića od posledica prirodnih nepogoda u osiguranjima od nezgode, koja su do sada bila isključena, a skorašnje poplave u Valensiji su nas motivisale da ovo isključenje uklonimo i u budućim uslovima za putno osiguranje. Ideja nam je da naše polise u potpunosti odgovaraju uslovima izmenjenim usled klimatskih promena i da na adekvatan način odgovore rastućim potrebama naših klijenata.
Bankoosiguranje je jedan od značajnih kanala prodaje osiguranja. Da li sinergija banaka i osiguranja može da doprinese značajnom rastu prodaje posebno kod mlađih korisnika, odnosno da im donese bolje digitalno iskustvo i poboljša operativnu efikasnost?
Prema zvaničnim podacima za 2023. godinu, banke su, zastupajući društva za osiguranje, učestvovale sa skoro 16 odsto u fakturisanoj premiji životnih osiguranja. Time su postale drugi prodajni kanal po značaju u životnim osiguranjima, odmah nakon zaposlenih u društvima za osiguranje. U premiji neživotnih osiguranja banke su ostvarile učešće nešto veće od jedan odsto, ali njihov rast se tek očekuje u narednim godinama, posebno usled rastuće upotrebe njihovih mobilnih aplikacija koje imaju tendenciju da postanu one-stop-shop za sve finansijske i srodne usluge. Naša kompanija je i dalje jedina na tržištu koja ima digitalno rešenje za kupovinu polise osiguranja od nemogućnosti otplate kredita: ovaj servis smo lansirali u oktobru 2021, a dalji razvoj i širenje ove usluge očekujemo već sledeće godine. Ovim rešenjem, u samo nekoliko klikova, klijent nakon transparentnog informisanja i upoznavanja sa ponudom, zaključuje ugovor o osiguranju. Verujem da u ovim pogodnostima podjednako uživaju i mlađi i stariji korisnici.
Da li rodna raznolikost u rukovodećim telima u osiguranju, po Vašem mišljenju, doprinosi kvalitetu rukovođenja, prvenstveno zbog nekih različitih osobina koje bi omogućile da se izazovi sagledaju iz više uglova? Ume li ponekad i da smeta?
Jedna od vrednosti naše kompanije je različitost. Mislim da smo osiguravajuća kompanija sa najviše žena na menadžerskim pozicijama, i ponosimo se time. Odavno smo prerasli stereotipe poput ženske pedantnosti, multitaskinga i sklonosti ka detaljima, ili muške brzine u donošenju odluka, otpornosti na stres i orijentisanosti na rezultat. Dopunjujemo se, međusobno pomažemo i svi, bez izuzetaka, doprinosimo dobrim rezultatima i poslovnim uspesima, dok živimo i praktikujemo i naše druge dve kompanijske vrednosti – posvećenost i odgovornost.
Kakav je Vaš utisak o rodnoj ravnopravnosti u industriji osiguranja uopšte, i da li ste imali prilike da se sretnete sa tom vrstom diskriminacije tokom karijere i na šta se to odnosilo?
Do sada, lično nisam iskusila rodnu diskriminaciju. Doduše, nedavno sam bila u situaciji da slušam najviše rangirane predstavnike naše industrije kako negoduju zbog prisustva žena u upravama društava za osiguranje, posebno na mestima sa kojih se rukovodi aktivnostima prodaje. No, iskreno verujem da će takva mišljenja vrlo brzo postati manjinska, budući da žene svakodnevno dokazuju da ne postoji poslovna aktivnost u osiguranju kojom one ne mogu uspešno da upravljanju ili da je izvrše.
Autor: Lela Saković
FOTO: A. Anđić