Piše: Tim sajta Osiguranik.com
Industrija osiguranja nije baš sinonim za industriju u kojoj često dolazi do velikih i brzih revolucija, ali to se menja pre svega zahvaljujući uvođenju modernih tehnologija u kontekst osiguranja.
Novi termin koji se odnosi na tehnologije u osiguranju – Insurtech jeste koncept koji potpuno preokreće način na koji osiguravajuće kompanije posluju, ali i način na koji potrošači pristupaju uslugama osiguranja.
Koji su to trendovi kada je reč o tehnologiji osiguranja za 2021, kao i šta čeka korisnike osiguranja kroz InsurTech koncept jeste aktuelna tema u svetu osiguranja, a želimo da naše korisnike bliže upoznamo sa novim trendovima i praksama koje dolaze.
Šta je InsurTech?
Slično kompanijama koje donose pionirske promene kroz finansijsku tehnologiju i takozvani FinTech, InsurTech je koncept koji kombinuje industriju osiguranja i tehnologije. Ovo je širok pojam koji se odnosi na inovacije u tehnologiji, kao i softverima kojima je cilj da promene postojeće prakse i unaprede industriju osiguranja. Na kraju, cilj koji stoji iza InsurTech sistema je da se osiguranje poboljša i učini maksimalno isplativim i efikasnim.
Sam koncept se pojavio oko 2010. godine, i ubrzo je doživeo ekspanziju u glavne tokove industrije osiguranja. Smatra se da globalno postoji oko 3.500 kompanija u InsurTechu, pri čemu je više od 1.500 tih kompanija nastalo u samo poslednjih pet godina, a skoro polovina ih se nalazi u Sjedinjenim Državama. Očekuje se dodatni rast koji se meri milijardama dolara u finansiranju rizičnog kapitala.
Aktuelni trendovi InsurTecha za 2021. godinu
Iako InsurTech postoji već više od jedne decenije, on se brzo razvija i možemo očekivati mnoge pomake na polju osiguranja u 2021 godini.
Evo pregleda pet najboljih trendova koji će slediti ove godine.
- Blockchain
Bitcoin možda trenutno dominira medijskim naslovima, ali tehnologija koja služi kao osnova za kripto valutu – blockchain – takođe će biti ključna komponenta iza InsurTech-a.
„Insuretech sa svojom blockchain infrastrukturom ponovo osmišljava osnove socijalnog osiguranja“, rekao je Pjotr Sobusijak, glavni tehnološki direktor kompanije Applover, agencije koja kreira digitalne proizvode i vrši implementaciju blockchain tehnologije.
Na primer, Sobusijak primećuje kako kompanija Teambrella sa sedištem na blockchainu daje korisnicima isključivu kontrolu nad svim aspektima osiguranja, uključujući polise, premije, potraživanja i povraćaj sredstava. Sredstva osiguranja prikupljaju se na ličnom kriptografskom novčaniku koji kompanija kontroliše.
Ali blockchain tehnologija nije samo praktična. Ona takođe može igrati presudnu ulogu kada je reč o bezbednosti. Poznato je da je industrija osiguranja u prošlosti često bila glavna meta prevara. Međutim, uključivanje blockchain sistema u metode šifrovanja znači da će medicinske evidencije i druge osetljive informacije biti mnogo zaštićenije od svakog pokušaja sajber krađe.
„Rešenja zasnovana na Blockchain-u već transformišu industriju – pomažu osiguravačima koji su se uključili da pruže klijentima pouzdanije podatke, automatizuju podnošenje šteta, olakšavaju procese reosiguranja i dizajniraju pametne ugovore o osiguranju, između ostalih karakteristika“, objašnjava Sobusijak. „Ipak, možemo biti sigurni u veće širenje blockchaina na tržištu osiguranja.“
Uprkos svim svojim prednostima, blockchain tehnologija dolazi i sa nekim ozbiljnim problemima. Kako se bude više integrisalo u industriju osiguranja, osiguravači će morati da odmere odnos pogodnosti u odnosu na dugoročne ekonomske i ekološke troškove.
Koliko god blockchain i kriptovalute imale šanse da transformišu ekonomiju na bolje, nedostatak propisa znači da postoji i ogromna prilika za prevare i malverzacije.
Pored toga, količina energije potrebna za šifrovanje i verifikaciju blockchain transakcija može dovesti do razornog efekta na prirodno okruženje i emisiju ugljen-dioksida. 2017. godine jedna istraživačka firma sa sedištem u Velikoj Britaniji procenila je da je prosečna električna energija korišćena za rudarenje bitcoina veća od godišnje potrošnje energije u 159 zemalja.
- Internet stvari (IoT)
Internet stvari (IoT) odnosi se na brojne fizičke uređaje oko nas koji su povezani na internet, a koji neprestano prikupljaju i dele podatke. Popularni IoT proizvodi uključuju Amazon-ov Echo, Apple-ov pametni sat i Google-ov Nest. Očekuje se da će se broj povezanih uređaja na globalnom nivou povećati na 43 milijarde do 2023. godine.
IoT postaje glavni deo InsurTecha. Razmislite samo kako pametni kućni sigurnosni sistemi mogu smanjiti premiju za osiguranje kuće ili osiguranje domaćinstva uopšte ili o tehnologiji koju možete nositi i koja pomaže kompanijama da bolje procene zdravstveno osiguranje.
Aetna, na primer, integriše Apple Watch u svoj wellness program za prikupljanje podataka o ponašanju osiguranika (kao što su zdravlje i fizička aktivnost) kako bi identifikovao zdravstveno ponašanje koje ukazuje na vođenje računa o zdravlju pojedinca i na kraju personalizovao ponude osiguranja u skladu sa korisnikovim kvalitetom života.
IoT integracija nije korisna samo potrošačima, već i osiguravačima. Pomaže u pojednostavljivanju i ubrzanju procesa osiguranja i potraživanja, smanjujući troškove i proširujući poslovanje. U stvari, procenjuje se da automatizacija može smanjiti troškove po zahtevima za čak 30%.
Pored toga, umreženi uređaji omogućavaju osiguravačima da češće održavaju kontakt sa kupcima i nude više proizvoda na osnovu podataka koje prikupljaju. Ovo potencijalno može ojačati direktan odnos sa kupcima, a ne samo biti usmereno na obrađivanje potraživanja. U budućnosti, osiguravači takođe mogu da iskoriste ovu tehnologiju za partnerstvo sa drugim kompanijama i da ponude među-industrijske proizvode i usluge.
Ovaj napredak može da deluje kao veliki benefit za sve uključene, ali postoje i neke zabrinjavajuće činjenice u vezi pametne tehnologije. Ideja slična onoj Velikog brata da je individua okružena milionima uređaja za prikupljanje podataka, zatim pametna tehnologija takođe otvara vrata hakerima i drugim sajber kriminalcima.
Tu je i značajna investicija potrebna za posedovanje ove tehnologije bilo da je reč o nošenju ili instaliranju proizvoda u koncepte pametnih kuća. Ovo potencijalno može da odvrati klijente koji bi od ovih vrsta popusta mogli najviše imati koristi.
- Implementirano osiguranje u druge proizvode
Sve češće možete kupiti i osiguranje za svoje stvari u istoj kupovini. Najčešći primer za to je prilikom kupovine tehničke opreme (računara, mobilnih telefona, televizora, itd.). Kako se sve više naši životi digitalizuju, što je pandemija COVID-19 samo dodatno ubrzala, sve će više proizvoda osiguranja biti “ugrađeno” u iskustva i kupovine koje kupci već́ imaju na internetu. Traženje dodatne zaštite za neki novi proizvod može za pojedinca biti dosadno i glomazno. Integrišući pokrivenost kao uključenu karakteristiku, proces je značajno pojednostavljen manje je verovatno da će ga klijent odložiti.
Ugrađeno/implementirano osiguranje postaje posebno popularno u automobilskoj industriji. Kompanija Tesla Inc. je recimo nedavno najavila da je lansirala svoj sopstveni proizvod osiguranja.
„Sada u jednom potezu možete kupiti automobil i obavezno osiguranje posebno prilagođeno vozilu koje kupujete“, objašnjava Šapiro. ZipCar, BMW i Volvo takođe nude ugrađene proizvode osiguranja.
Nove tehnološke platforme sada omogućavaju bilo kojoj kompaniji koja se bavi prodajom da implementira kupovinu osiguranja zajedno sa osnovnom ponudom proizvoda te marke. To ne dovodi samo do veće prodaje proizvoda, već́ i do ukupnog zadovoljstva kupaca. Očekuje se da će se ovaj trend ubrzati 2021. godine.
- Parametarizovani proizvodi – određivanje cene osiguranja zasnovano na ponašanju klijenata
Osiguravači obično nude kupcima popuste za preduzimanje dodatnih mera za smanjenje njihovog rizika. Na primer, osiguravači nagrađuju nepušače. Osiguravajuća društva često nude popuste za dobre prakse u recimo vožnji ili za korišćenje uređaja protiv krađe.
Međutim, 2021. doneće kreativnije programe kada je reč o popustima upravo zahvaljujući pametnoj tehnologiji. Umesto da dobiju paušalni popust zbog iskorišćavanja prednosti kao što su korišćenje nadzora ili sigurnosnih usluga, kupci osiguranja sada mogu da dobijaju posebne ili specijalne popuste na osnovu svog individualnog ponašanja, rekao je Bret Jurgens, suosnivač i izvršni direktor kompanije Notion, kompanije Comcast.
„Na primer, veći popust mogao bi se ponuditi onima koji koriste uređaje, poput pametnih senzora, na lokacijama sklonim poplavama ili za bolju pokrivenost bezbednosti kuće ili nekretnine“, kaže on. „Očekujemo da će se pojaviti složeni popusti vezani direktno za plasiranje pametne tehnologije, što pomaže u stvaranju podsticaja za bolji plasman i pokrivenost.“
- Iskustva virtuelnog osiguranja
Jedan od načina na koji je pandemija zasigurno promenila naš život je prelazak sa interakcije sa osobom uživo na digitalnu komunikaciju. Čak i kada trenutna zdravstvena kriza biva ublažena i pod kontrolom, verovatno će se osiguravači i dalje oslanjati na virtuelne metode interakcije sa klijentima i pružanja usluga. Ne govorimo samo o sastancima preko Zoom platforme recimo, već su tu i druga, složenija i integrisanija iskustva, uključujući virtuelnu stvarnost, koja će zauzimati centralno mesto u procesu osiguranja.
Većina svetskih lidera slaže se da njihove kompanije moraju da inoviraju sve bržim tempom kako bi ostale konkurentne. Prema jednom istraživanju, od 623 ispitanih rukovodilaca osiguranja, 85% je reklo da veruje da će biti važno da se iskoristite rešenja za virtuelnu, proširenu ili augmentovanu realnost onda kada se ulazi u komunikaciju sa zaposlenima ili kupcima, dok je 84% reklo da je veoma važno da njihove organizacije budu pioniri u ovim virtuelnim iskustvima.
Osiguravajuće kuće danas imaju daleko više digitalnih upita nego ikada pre. Ovaj proces je mnogo fleksibilniji što omogućava klijentima da lako predaju fotografije i video zapise štete zajedno sa njihovim osiguravajućim zahtevima, recimo kod kasko osiguranja. Ovo omogućava proceniteljima osiguranja da ograniče sastanke i susrete licem u lice. Ali to nije jedina korist.
Ovaj postupak stavlja klijente u osiguranju na mesto upravljanja i vođenja procesa i ovakva vrsta samoposluživanje postaje norma. Virtuelna potraživanja smanjuju vreme putovanja tehničara i ukupne troškove u osiguranju.
